Объявлять себя банкротами и списывать неподъёмные долги россиянам разрешили с 1 октября 2015 года. В эту дату вступили в силу поправки в федеральный закон № 127-ФЗ. Но тогда должники получили возможность банкротиться только через суд.
Время показало, что этот способ списания долгов подходит не всем: судебная процедура не бесплатна, поэтому недоступна для граждан, оказавшихся в особо трудном материальном положении.
Между тем, смысл этого института заключается в том, чтобы дать каждому человеку право на финансовую реабилитацию.
Кроме того, банкротство проходит через арбитражные суды, заточенные на урегулирование экономических споров. Какой смысл загружать эти судебные органы делами, в которых всё очевидно: должник – неплатёжеспособен, учесть интересы кредиторов не представляется возможным.
Поэтому у законодателей оформилась мысль: упростить банкротство отдельным категориям граждан. В сентябре 2019 года в Госдуму был внесён законопроект, предполагающий возможность списать долги во внесудебном порядке. Пандемия COVID-19, на фоне которой судопроизводство «засбоило», форсировала его рассмотрение.
Закон был одобрен, подписан и заработал 1 сентября 2020 года. Он предоставил право пройти банкротство через МФЦ должникам, чья ситуация соответствовала 2 критериям:
1) Долги – от 50 до 500 тысяч рублей.
2) Хотя бы один кредитор довёл дело до ФССП, но приставы не смогли взыскать задолженность и закрыли исполнительное производство.
Как внесудебное банкротство набирало обороты
Статистика показывает: после принятия нового закона граждане не сразу начали массово списывать долги через МФЦ. Это частично объясняется недостаточной осведомленностью людей о нововведении, но не только. Многие знали о грядущих изменениях и ждали их, но столкнулись со сложностями.
По сведениям портала «Федресурс», уже за 4 месяца 2020 года в МФЦ попытались подать заявления 6 250 человек – весьма приличное для старта количество. Но приняли из них всего около 1 800, то есть 29%. Оставшиеся 71% заявителей получили отказ! В 2021 году ситуация несколько улучшилась, но не радикально: в МФЦ обратились примерно 9 200 должников, однако дела о банкротстве возбудили только для половины. Остальные не прошли по формальным признакам.
Такая картина объясняется несколькими причинами:
1. Граждане не вполне понимали важность соответствия второму критерию. Одни пытались подать заявление о банкротстве, не имея за плечами опыта столкновения с приставами, другие – с открытым исполнительным производством.
2. На тот момент не применялись правила, согласно которым должник вправе подать в ФССП заявление о сохранении прожиточного минимума. По этой причине исполнительные производства длились годами, в течение которых сотрудники ФССП удерживали с людей с низкими заработками 50% их текущих доходов. А значит списать долги через МФЦ такие финансово стеснённые граждане не могли.
3. Для приобретения человеком права на внесудебное банкротство приставы должны завершить принудительное взыскание задолженности по конкретному основанию – пп. 4 п. 1 статьи 46 закона № 229-ФЗ:
Идея законодателей логична: МФЦ не может проверить, действительно ли у заявителя нет имущества для погашения долгов. Поэтому сотрудники ФССП выступают «независимыми экспертами», подтверждающими это, так как имеют достаточно ресурсов для проведения розыскных мероприятий.
Но дело в том, что приставы далеко не всегда закрывают производство по названному основанию. Например, любят ссылаться на пп. 3 п. 1 статьи 46:
Для обывателя разница неочевидна: то ли имущества нет, то ли взыскатели не смогли его найти. Но с точки зрения закона ситуация выглядит иначе, закрытие дела по этой норме лишает должника права на списание долгов через МФЦ.
Так что новые правила требовали доработки. Не случайно уже в апреле 2021 года в Госдуму внесли законопроект о том, что пройти внесудебное банкротство могут граждане с открытым исполнительным производством, «чей ежемесячный доход не превышает двух величин прожиточного минимума». Авторы новеллы писали в пояснительной записке:
Но эту инициативу отклонили. Законотворцы пошли по другому пути и внедрили серьёзные изменения, которые последовательно повысили доступность внесудебного банкротства:
1. Защита прожиточного минимума
1 февраля 2022 года вступили в силу поправки в закон № 229-ФЗ, согласно которым граждане получили возможность сохранить в период исполнительного производства прожиточный минимум. Для этого должникам было предоставлено право подать в ФССП соответствующее заявление, и люди не преминули им воспользоваться: согласно отчёту службы, за 2022 год обращения были приняты по 586,2 тысячам дел.
В результате взыскание долга с людей с низким уровнем доходов утратило экономический смысл. Это – наравне с осознанием гражданами сути внесудебного банкротства – дало результаты. Количество принятых МФЦ заявлений в 2022 году заметно увеличилось, их доля составила почти 62% в общем числе обращений:
Но рамки упрощённого механизма всё ещё оставались слишком узкими, 11,5 тысяч заявлений за год – «капля в море». Поэтому законодатели не остановились на достигнутом.
2. Расширение круга лиц, обладающих правом на внесудебное банкротство
4 августа 2023 года Владимир Путин подписал закон, который вскоре произвёл настоящий бум в области списания долгов через МФЦ. Он наконец позволил должникам проходить внесудебную процедуру, не дожидаясь окончания исполнительного производства. Но, конечно, не всем. Механизм сохранил социальную направленность на помощь особым категориям граждан:
- Пенсионерам и родителям, получающим детские пособия. Такие должники теперь могут подать заявление в МФЦ через 1 год после того, как кредитор добился выдачи исполнительного документа и предъявлял его к исполнению, но безуспешно. Кстати, взыскатель необязательно должен был обращаться в ФССП: возможно, он действовал через СФР, работодателя или банк, где у должника открыт счёт.
- Лицам, которые находятся в столь скромном материальном положении, что кредитор в течение 7 лет пытался взыскать с них долг по исполнительному документу, но так и не добился полной выплаты.
Сохранили право обратиться в МФЦ и должники с оконченным по ст. 46 закона № 229-ФЗ исполнительным производством.
Кстати, в этой статье официально закрепили, что наличие у человека доходов, не превышающих прожиточный минимум, – основание для завершения принудительного взыскания долга.
Кроме того, новый закон расширил коридор задолженностей, которые можно списать в упрощённом порядке:
- минимальный размер – 25 000 руб.;
- максимальный – 1 млн.руб.
Изменения вступили в силу 3 ноября 2023 года и быстро показали результаты. Количество поданных в МФЦ заявлений резко скакнуло вверх, а число отказов практически не изменилось:
Доля принятых обращений по итогам года составила приличные 79%.
Действенность внесённых в закон изменений подтверждает ещё один интересный статистический отчёт, подготовленный «Федресурсом» осенью 2024 года, – по типам должников, которые подали заявления о списании долгов в МФЦ:
- целых 50% заявителей – пенсионеры;
- 26% – люди, которые дождались закрытия исполнительного производства;
- 13% – граждане, с которых взыскивают долг по исполнительному документу дольше 7 лет;
- оставшиеся 10% – родители, получающие пособия на детей.
3. Дополнительное упрощение процедуры
8 августа 2024 года был подписан ещё один закон про внесудебное банкротство. Во-первых, он должен снизить число ошибочных отказов в признании граждан банкротами в упрощённом порядке, поскольку идентификация личности в электронных системах будет происходить по реквизитам паспорта.
Кроме того, закон предусматривает, что гражданам при подаче заявления в МФЦ необязательно прилагать к нему справки, подтверждающие соответствие требованиям – статус пенсионера или получателя детского пособия, а также наличие исполнительного производства «в анамнезе».
4. Дополнительная категория должников
В мае 2025 года был опубликован закон, добавивший к пенсионерам и получателям детских пособий ещё одну категорию граждан, которые могут пройти внесудебное банкротство через 1 год после начала принудительного взыскания. Речь идёт о должниках, которые принимают или принимали участие в СВО.
Что в итоге?
Благодаря всем описанным изменениям внесудебное банкротство наконец стало востребованным и рабочим механизмом. Количество граждан, которые им воспользовались, с каждым годом растёт, отказов теперь стало стабильно немного. Так, согласно статистике «Федресурса», в 2025 году МФЦ возбудили целых 68,3 тысячи процедур по заявлениям должников.
Как теперь работает внесудебное банкротство: выгоды и удобства
Ключевые преимущества этого механизма – полная бесплатность и строгий регламент: долги аннулируются ровно через полгода после запуска дела. Есть у ныне действующей процедуры внесудебного списания долгов и другие положительные аспекты:
1. Процесс не требует участия юристов.
Вы, конечно, можете сэкономить время, если воспользуетесь услугами представителя. Но его услуги придётся оплатить. Между тем, разработчики механизма позаботились о том, чтобы им мог воспользоваться любой человек независимо от своего образования, занятости и жизненных обстоятельств. Он не требует от должника многих усилий и хлопот.
После подачи пакета документов в МФЦ делать практически ничего не нужно: убедитесь, что в онлайн-реестре ЕФРСБ в течение нескольких дней появилась публикация о начале банкротства, и спокойно живите в привычном графике. Даже лучше: ведь с момента запуска процедуры для кредиторов вводится мораторий на взыскание долгов, перечисленных вами в заявлении.
Процесс длится в фоновом режиме, и через 6 месяцев в ЕФРСБ появляется сообщение об окончании процедуры. Это означает списание ваших долгов.
И даже если МФЦ откажет в возбуждении банкротного дела из-за каких-то несоответствий, спустя месяц вы вправе подать заявление повторно.
2. Нужно минимум документов.
Базовый набор материалов таков:
- паспорт;
- свидетельство о временной регистрации, если вы вступаете в банкротство не по месту прописки;
- заявление;
- список кредиторов.
Документы, которые нужно подготовить, имеют стандартный вид. Форма заявления утверждена Приказом Минэкономразвития № 497, форма списка кредиторов – Приказом № 530. Это простые, интуитивно понятные шаблоны.
Главный момент, который нужно учитывать при заполнении бумаг: по результатам внесудебного банкротства списываются только долги, указанные в заявлении.
Поэтому важно провести ревизию своих обязательств, запросить в банках и МФО справки об остатках задолженностей и аккуратно внести эти сведения в список.
До вступления в силу последних изменений в закон граждане также были обязаны собрать и приложить к заявлению справки, подтверждающие их соответствие обязательным требованиям. Но теперь такие сведения запрашиваются без участия заявителей в рамках межведомственного взаимодействия.
Правда, есть нюанс. В автоматическом режиме запрашиваются лишь сведения в государственных органах: СФР и ФССП. Соответственно, если вы понимаете, что важная информация о вашем статусе в этих ведомствах отсутствует, – позаботьтесь о подготовке бумажных справок. Это актуально, например, если пенсия назначалась не Социальным Фондом или ваш кредитор предъявлял исполнительный документ не приставам, а работодателю. Тогда подтверждающие справки нужно запросить в соответствующих организациях самостоятельно.
Об этих нюансах предупреждают и МФЦ на официальных сайтах:
Если вы придёте к выводу, что к заявлению нужно приложить какие-либо справки, формы заявлений об их выдаче утверждены Приказом Минэкономразвития № 706.
Напоследок приведём «шпаргалку» от МФЦ по подготовке комплекта материалов:
3. Заявление о банкротстве легко подать.
Адресат обращения – многофункциональный центр по месту вашей прописки или временного пребывания. На приём стоит записаться заранее, например, через региональный сайт МФЦ или по телефону.
При этом можно выбрать любой центр в своём городе. Исключение – Москва, где заявления о внесудебном банкротстве принимают только 8 флагманских подразделений.
Если вы решились на внесудебное банкротство – предлагаем ознакомиться с подробным описанием регламента и особенностей этого процесса.
А есть ли минусы?
Основной недостаток внесудебной процедуры заложен в её природе: она доступна только тем гражданам, которые не в состоянии пройти судебное банкротство. Не получится списать долги через МФЦ человеку, у которого:
- имеется имущество, кроме защищённого исполнительским иммунитетом (единственного жилья и других предметов, перечисленных в статье 446 ГПК РФ);
- есть доходы помимо пенсии и детских пособий, превышающие прожиточный минимум (кроме случая, когда даже при таком раскладе приставы взыскивают задолженность в течение 7 лет);
- долги составляют больше 1 миллиона рублей.
Есть во внесудебном банкротстве и другие потенциальные сложности:
- по его результатам спишутся только те задолженности, которые вы указали в заявлении, если что-то забыли – долг останется на вас;
- есть в принципе «несгораемые» долги, от которых вас по итогам банкротного процесса не освободят, – например, алименты или обязательства, возникшие после подачи заявления в МФЦ;
- кредиторы при определённых обстоятельствах вправе перевести процедуру в судебную плоскость, в частности, если найдут у вас имущество (а им предоставляется право запрашивать такую информацию в регистрирующих органах) или оспорят вашу сделку;
- при улучшении материального положения (к примеру, из-за получения наследства или трудоустройства) вы обязаны сообщить об этом в МФЦ, и банкротство завершится досрочно без обнуления задолженностей;
- в течение 6 месяцев, пока длится процедура, нельзя брать новые кредиты и займы.
Кроме того, по итогам списания долгов через МФЦ наступают те же последствия, что и после судебного банкротства:
- повторно стать банкротом вы сможете только через 5 лет;
- те же 5 лет при кредитовании придётся сообщать банкам и МФО о том, что вы избавились от долгов с помощью банкротства;
- 3 года нельзя занимать управленческие посты в организациях (а в финансовых структурах – 5 или 10 лет в зависимости от типа компании).
Реально ли стать банкротом через МФЦ
Мы изучили, что пишут люди на тематических форумах про эту процедуру и свой опыт её прохождения. Многие граждане, судя по всему, хорошо усвоили, что ключевая сложность внесудебного банкротства – поймать нужный момент с учётом критерия о наличии исполнительных производств. Однако правила применения этого механизма до сих пор понятны не всем. Так что, пока одни радостно делятся, что списали долги через МФЦ, другие недоумевают, почему их заявление вернули.
Основная причина вопросов и путаницы состоит в том, что нормальные люди нечасто сталкиваются с государственной машиной принудительного взыскания и не понимают принципов её функционирования. Поэтому подчеркнём ещё раз: пока кто-то из кредиторов не просудит долг – то есть не добьётся вынесения судебного приказа или решения районного суда о взыскании задолженности, – списать долги через МФЦ у вас не выйдет.
Более того, по итогам судебной тяжбы кредитор должен получить исполнительный документ и использовать по назначению: в самом распространённом случае – подать судебным приставам, которые займутся взысканием долга. Дальше нужно подождать, сколько – зависит от вашего статуса и положения.
Так или иначе, не стоит бояться. Даже если вы сомневаетесь, подходит ли вам внесудебная процедура, – обратитесь в МФЦ, проконсультируйтесь, подайте заявление. Если в его принятии откажут, вы сможете решить: делать ли повторную попытку или искать другой выход из ситуации.
Подводя итог, заключаем: благодаря изменениям в законе внесудебное банкротство действительно стало в большей степени играть ту социальную роль, которая ему отведена. Теперь с помощью этого механизма могут избавиться от долговой нагрузки уязвимые категории граждан: пенсионеры, молодые родители и люди, которые много лет не справляются с неподъёмными долгами... Взрывной рост числа дел, возбуждённых МФЦ с конца 2023 года, подтверждает, что внесудебное банкротство «пошло в люди».
Однако всё-таки это вариант для ограниченного круга лиц. Но всем, кто не проходит по требованиям, не нужно отчаиваться: остаётся судебное банкротство, более универсальное и не привязанное к формальным признакам.
