Платить нельзя задерживать: всегда ли просрочка выплат приводит к суду
В Статье 810 ГК РФ «Обязанность заемщика возвратить сумму займа» четко указано, что кредитополучатель должен исполнить свои финансовые обязательства в полном объеме. Сделать это он обязан в том порядке и в те сроки, которые прописаны в кредитном договоре. Нарушение графика выплат дает кредитору право требовать досрочно возместить всю сумму задолженности плюс проценты за пользование средствами. Данное право регламентировано Статьей 813 ГК РФ «Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика».
На самом деле к тяжбам в суде банки прибегают в случаях, когда все попытки выйти на контакт с должником для решения вопроса не приносят результатов. Когда задолженность по кредиту составляет менее 50 тыс. рублей, дело рассматривают в мировом суде. Процесс может проходить даже без участия ответчика на основании кредитного договора, который предоставляет банк. При этом заемщику не отправляют повестку. Все, что он получит – это уведомление о решении суда, которое можно опротестовать в дальнейшем.
Все другие случаи рассматривают в общем порядке. Когда банк выдвигает полноценный иск к неплательщику, последнему обязательно направляется судебная повестка. Если ответчик получил повестку, где указана дата, место и время проведения заседания, но не явился в суд и не предоставил на то уважительную причину, дело будет рассмотрено судом без его участия. Об этом говорится в Статье 167 ГПК РФ «Последствия неявки в судебное заседание лиц, участвующих в деле, их представителей».
По закону банковская организация вправе подавать заявление в суд только в пределах срока исковой давности. Согласно статье 196 ГК РФ «Общий срок исковой давности», он составляет 3 года с момента, когда кредитор обнаружил нарушение своих прав. При этом, если банку удается выйти на контакт с должником, данный срок обнуляется и отсчет идет со дня уведомления заемщика о нарушении условий кредитования.
Не стоит думать, что получится обхитрить серьезную банковскую организацию. Мало кому удается скрываться в течение 3 лет, чтобы дождаться пока долги автоматически спишут. В отделах взыскания работают опытные юристы, которые не допускают подобных оплошностей и инициируют судебный процесс заранее.
В каких случаях банк подает в суд
У банков есть алгоритм работы с должниками, который запускается уже после первой просрочки. В ход идут звонки, письма с уведомлениями, начисление штрафов и пени. В отдельных случаях кредит могут продать коллекторской компании. Если никакие способы мирного урегулирования проблемы не принесут успеха, кредитодатель вправе подавать исковое заявление.
В каких ситуациях банк может подать в суд:
-
Крупная сумма задолженности – приоритетными для кредиторов являются должники, у которых задолженность составляет от 500 тыс. рублей. В дело могут вовлечь поручителей и созаемщиков. Также направляют претензии в сторону залогового имущества должника: недвижимости, авто, ценные бумаги и пр.;
-
Наличие нескольких кредитов – если у неплательщика имеются несколько непогашенных задолженностей с постепенно растущей просрочкой, то с них и будут начинаться предупреждения, штрафы и как следствие иски;
-
Уход от обязательств – когда должник не выходит на контакт, отсутствует по месту жительства, не отвечает на уведомления в виде телеграмм и писем, банку ничего не остается, как подавать дело в суд;
-
Несогласие – неплательщик может дать открытый отказ от уплаты остатка задолженности и начисленных на нее штрафов за просрочку.
-
Должнику направляется повестка, но он на нее не реагирует. В таком случае кредитодатель, согласно Статье 71 ГПК РФ №138-ФЗ «Письменные доказательства», может предоставить подтверждение с почты о том, что заемщику было отправлено заказное письмо с повесткой. Это даст суду право рассматривать дело без присутствия ответчика.
Как узнать, что банк подал в суд
Заранее подготовиться к суду, собрать аргументы и доказательства для защиты, а также уверенно отстаивать интересы можно лишь в том случае, когда знаешь, что на тебя подали в суд. Однако можно попросту пропустить уведомление от банка. У заемщика есть следующие пути:
Если заседание суда прошло без участия ответчика, долг по кредиту передают судебным приставам. Узнать об этом можно с помощью сайта ФССП: в поиск нужно ввести ФИО, регион проживания и дату рождения. В любом случае сами приставы выходят на контакт и уведомляют, что предстоит взыскание.
Должнику выгодно сохранять образ добропорядочного ответственного заемщика. Стремление найти компромиссное решение проблемы с банковской организацией в случае просрочки будет учитываться в ходе судебного разбирательства при вынесении решения. Также позитивный имидж клиента банка, который по независящим от него причинам столкнулся с трудным материальным положением, станет плюсом при инициации процедуры банкротства на основе Федерального Закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Каких последствий ждать
Банк решил подавать на недобросовестного клиента в суд. Судья возбуждает гражданское дело. Далее:
-
Стороны получают извещение о времени и месте проведения заседаний;
-
Ответчику дают возможность признать иск или возразить (предоставить доказательства в свою защиту);
-
По ходатайству истца суд вправе ввести обеспечение иска (например, арестовать недвижимость и счета, запретить проводить регистрационные действия с транспортными средствами);
-
Кредитор должен предоставить кредитный договор, график платежей, выписки со счета и доказательства просрочки;
-
Кредитополучатель вправе ознакомиться с материалами дела, копировать их, проверить соблюдение срока исковой давности, точность расчетов.
Рассмотрим ситуацию, когда судебное решение было принято в пользу банковской организации. Ответчика ждут неприятные последствия:
Что делать и как себя защитить
Рассмотрим, что нужно делать, когда банк все же решился подавать на заемщика в суд, чтобы потребовать взыскание по кредиту. Действия будут зависеть от того, где будет вестись дело и на какой стадии находится процесс.
Судебный приказ
Когда дело передается в мировой суд, должник получает приказ – через пристава, по факсу или заказным письмом. Оспорить его нельзя, поэтому ответчик должен оперативно подготовить заявление для отмены. Тут следует придерживаться обязательных требований:
-
заявку нужно оформить в письменном виде;
-
документ надо подавать в тот суд, откуда был отправлен приказ;
-
официального шаблона заявки нет, ее можно составить в свободном стиле;
-
заявление должна сопровождать подпись ответчика;
-
заявку можно передать в судебную канцелярию лично или отправить заказным письмом.
В заявлении на отмену приказа обязательно должно быть прописано обоснование. В качестве доказательств неблагополучного финансового положения можно приложить медицинскую справку, приказ об увольнении или сокращении и другие подобные свидетельства.
В заявлении ответчик может выразить несогласие с:
- полной суммой задолженности по кредиту;
- насчитанными процентами, штрафами, пенями;
- порядком взыскания долга.
Отмена судебного приказа дает кредитополучателю некоторые выгоды:
-
Больше времени. Нехватка денег может помешать должнику погасить кредитные обязательства. Прежде чем имущество начнут продавать на торгах, нужно как можно дольше тянуть время на законных основаниях. Это позволяет найти новый источник дохода для погашения долга;
-
Сокращение размера выплат. В приказе принято указывать не только тело кредита, но и насчитанные проценты, штрафы. Итоговая сумма может оказаться непосильной. Обоснованные возражения ответчика в суде могут помочь списать часть платежа.
Повестка в суд
Повестка – это уведомление о том, что ответчику необходимо явиться на судебное заседание. Паниковать, игнорировать сообщение, сбегать из города – этого делать не нужно. Повестка может считаться хорошей новостью, так как:
Когда пришла повестка, нужно выполнить 3 шага:
-
Нанять юриста – без помощи профильного специалиста по гражданскому праву с опытом отстаивания интересов ответчиков в судебном порядке обойтись сложно. Юрист поможет собрать документацию, обозначить сильные стороны заемщика. Благодаря этому вероятность вынесения лояльного решения возрастает на 50-70%;
-
Собрать пакет документации – в деле могут рассматривать все, что подтверждает текущую несостоятельность ответчика. Можно также подавать встречное заявление, где будут указаны причины, из-за которых возникла просрочка платежей;
-
Продумать стратегию защиты с юристом – нужно обозначить, на что в первую очередь делать упор в ходе разбирательства (списание части задолженности, списание или сокращение штрафных начислений, признание отдельных пунктов договора по кредиту несостоятельными). Продуманная линия защиты еще на 30-40% увеличивает шансы на благоприятный исход дела.
Судиться с банковской организацией – не самый благоразумный способ решения проблемы. До того как дело будет передано в соответствующие органы, стоит постараться заключить мировое соглашение. Кредитополучатель вправе обращаться в банк для реструктуризации задолженности: составления нового графика платежей, сокращения размера ежемесячного взноса, списания части суммы и пр. Однако банки чаще всего идут навстречу только тем клиентам, у которых есть постоянный источник дохода или реальные шансы улучшения финансового положения в скором времени.
Теперь рассмотрим, что можно сделать для защиты своих интересов в ходе судебного производства. Обязательные условия участия в разбирательстве – это весомая доказательная база и продуманная стратегия защиты. Но есть и специальные инструменты защиты интересов ответчика: возражение и встречный иск.
Возражение
Результативный метод защиты – это возражение против претензии. Этим официальным документом заемщик может разъяснить причины, которые мешают ему погасить кредит. В судебной практике рассматриваются два вида возражений:
-
Процессуальное – ответчик обращает внимание на то, что законные требования к судопроизводству не соблюдены;
-
Материальное – ответчик оспаривает размер штрафных начислений и процентов, которые были включены в итоговую сумму долга.
Рядовой гражданин вряд ли сможет выявить подобные недочеты, а вот опытный юрист – да. Поэтому без профессиональной юридической помощи для ответчика судебное разбирательство становится формальностью.
Встречный иск
Помимо несогласия с вынесенным решением, в данном документе могут содержаться конкретные требования кредитополучателя к банку. Заемщик вправе выражать несогласие с:
Встречное исковое заявление дает важное преимущество заемщику в судебном процессе. Банковской организации придется не только ждать удовлетворения собственных исковых претензий, но и отвечать на претензии кредитополучателя. Даже если встречный иск не найдет поддержки, будет выиграно время, необходимое для подготовки к судебным заседаниям.
Как законно смягчить последствия судебного разбирательства
Судиться с банком дорого. Это отнимает много сил и времени. И чаще всего решение принимается судьей в пользу кредитора. Ответчик же остается с долгом, который придется в любом случае погасить, а также со штрафами, пенями и счетами за судебные расходы. При этом материальное положение должника остается таким же неутешительным.
Когда нет денег на погашение задолженности, можно прибегнуть к нескольким решениям:
Если же у должника нет ни денег, ни имущества, ни каких-либо других средств для погашения кредитных обязательств, приставы могут временно приостановить производство. Однако по первому требованию кредитора оно будет вновь возобновлено. Это будет продолжаться до тех пор, пока банк не отобьет деньги в полном объеме.