Суть процедуры реструктуризации
Реструктурировать задолженность – значит, снизить и распределить на более длительный период кредитную нагрузку, которую испытывает человек в связи с непредвиденными финансовыми трудностями. При этом нужно найти компромиссное решение с кредиторами и утвердить условия ежемесячных выплат, посильных должнику. Важно понимать, что при реструктуризации долг не списывают, однако он перестает увеличиваться. Платить придется в любом случае, только немного меньше и дольше.
Сокращение размера ежемесячных выплат может происходить за счет:
снижения процентной ставки по кредитному договору;
продления срока погашения задолженности;
списания определенного процента долга;
списания штрафных начислений (пеней, штрафов);
изменения суммы задолженности с учетом новой процентной ставки.
Суть реструктуризации – возврат займа кредиторам, а не его списание. По факту данный процесс противоположен банкротству. Этот путь выгоден тем, у кого есть что терять при реализации имущества. Однако для граждан, накопивших огромные долги из-за штрафов или просрочек и не имеющих ценной собственности, которую по закону можно спустить с молотка, намного выгоднее списать задолженность по банкротству именно по пути реализации имущества.
Условия реструктуризации для физических лиц при банкротстве
Не каждый должник сможет пройти судебную реструктуризацию задолженности. В Статье 213.13 Федерального Закона №127-ФЗ прописаны условия, которым должен соответствовать гражданин. На ее основании он обязан:
- иметь стабильный доход в размере от 30 тыс. рублей;
- предоставить справку об отсутствии или погашении судимости/ей по экономическим преступлениям;
- подтвердить отсутствие действующих административных наказаний;
- предоставить доказательства несостоятельности, чтобы не возникло подозрений о фиктивности банкротства;
- подтвердить, что на протяжении как минимум 5 последних лет он не получал статус банкрота;
- подтвердить, что за последние 8 лет он не проходил процедуру реструктуризации долгов.
Если заемщик не соответствует требованиям закона, реструктурировать его задолженность в судебном порядке не будут, а сразу перейдут к реализации собственности.
Сроки реструктуризации
Как предписано в Пункте 5 Статьи 213.6 Федерального Закона №127-ФЗ дата рассмотрения заявления может быть назначена судом через 15 дней после его принятия, но не позднее, чем через 3 месяца. Сроки реструктуризации задолженностей при несостоятельности составляют:
при условии утверждения плана всеми сторонами, участвующими в процессе – не дольше 3 лет;
при утверждении плана судом в случае несогласия кредиторов – не дольше 2 лет (согласно Пункту 2 Статьи 213.14 Федерального Закона №127-ФЗ).
А вот процедура реализации имущества длится всего 6 месяцев (за редким исключением), после чего все долги списываются.
Разработка плана реструктуризации задолженности
После того, как суд вынес определение о необходимости реструктурировать долг физлица, в дело вступает финансовый управляющий. Первое, что он делает – публикует сообщение о банкротстве гражданина в ЕФРСБ.
После публикации у кредитодателей, перед которыми у заемщика есть невыполненные финансовые обязательства, есть 2 месяца, чтобы подать в суд заявления с прошением о включении в реестр требований кредиторов. По истечению этих 2 месяцев у кредиторов, заемщика и уполномоченного налогового органа есть 10 дней на то, чтобы отправить финуправляющему проект плана, где будут указаны условия исполнения обязательств.
В Статье 213.14 Федерального Закона №127-ФУ указано, что данный документ должен содержать следующие сведения:
размер, порядок и сроки внесения платежей;
порядок, согласно которому кредитодатели будут уведомлены об изменении материального состояния заемщика;
критерии, согласно которым будет определяться то, что доходы заемщика кардинально ухудшились.
Стоит отметить, что в плане реструктуризации не указывают требования о:
- материальной компенсации ущерба за нанесение вреда жизни и здоровью;
- алиментных выплатах;
- выплатах заработных плат работникам;
- порядке продажи залогового жилья;
- отчислении вознаграждений владельцам интеллектуальной собственности, которая прописана в Статье 1225 Гражданского кодекса РФ.
К плану реструктуризации в обязательном порядке следует приложить определенную документацию. Ее перечень прописан в Статье 213.15 Федерального Закона №127-ФЗ. В него входят:
список имущества должника и документы, подтверждающие факт владения им;
справка о доходах гражданина;
информация о материальных обязательствах перед кредитодателями, в том числе актуальной задолженности на момент рассмотрения дела;
кредитный отчет заемщика из Бюро кредитных историй.
Если должник предоставил ложные сведения, не уведомил кредитодателей о судимостях, не подал отвечающие требованиям закона документы, то на основании Статьи 213.18 Федерального Закона №127-ФЗ суд будет вправе отказать ему в утверждении плана.
Утверждение плана реструктуризации
До того, как передать план на утверждение в суд, финуправляющий организует собрание кредиторов, в ходе которого проект подвергается рассмотрению. Если управляющему поступает сразу несколько проектов плана, каждый из них будет рассматриваться на собрании в отдельном порядке.
В обязанности финуправляющего входит назначение даты проведения такого собрания, отправка уведомлений о нем всем участникам реестра кредиторов, а также должнику. Последний может присутствовать на собрании лично или поручить это своему представителю. Принимают решение об утверждении проекта плана путем голосования кредиторов большинством голосов от общего количества заинтересованных лиц. Только после утверждения кредиторами план передается на рассмотрение в суд.
Чтобы суд также утвердил план реструктуризации, он обязан отвечать ряду критериев:
-
соответствовать материальным возможностям гражданина, дабы тот мог исполнить его в обозначенный период (для этого нужно заранее просчитать, можно ли вообще погасить задолженность за 3 года при его текущих доходах и расходах);
-
учитывать законные интересы и права несовершеннолетних членов семьи, которые находятся на иждивении должника (принимать во внимание прожиточный минимум в регионе на него и каждого из детей);
-
не мешать должнику реализовывать свои финансовые обязательства в будущем.
Стоит отметить, что основная проблема реструктуризации – это невозможность найти компромиссное решение с кредиторами. Если они не одобрят план, судом может быть принято решение о необходимости реализации имущества. Для многих должников это даже выгоднее, ведь если в собственности нет ценного имущества, легче списать долги законным способом через реализацию собственности по банкротству.
Договориться с кредиторами на практике очень сложно. Чаще всего они выдвигают условия, которые работают исключительно в интересах их стороны, в то время как заемщику будет очень сложно исполнять такие обязательства.
Кредитодатели обычно настаивают на чрезмерно больших ежемесячных платежах и сокращении срока погашения долгов. Для человека, столкнувшегося с финансовыми проблемами, подобные условия реструктуризации бывают просто непосильными. Поэтому целесообразнее обращаться именно к реализации. Данная процедура позволяет списать долги намного проще и в полном объеме.
Последствия реструктуризации задолженности
После того, как суд удовлетворит заявление физлица о признании его несостоятельным и утвердит проект плана реструктуризации, вступают в силу последствия, прописанные в Статье 213.19 Федерального Закона №217-ФЗ, а именно:
После введения реструктуризации на должника будет наложен ряд запретов и ограничений. Рассмотрим их подробнее.
-
Все сделки гражданина относительно имущественных прав должны сопровождаться письменным разрешением финуправляющего
- по выдаче или заключению займов, кредитных договоров;
- купли-продажи имущества ценой от 50 тыс. рублей;
- с авто и другими транспортными средствами;
- с недвижимостью;
- передачи собственности в качестве залога и т.п.
-
Любые безвозмездные сделки запрещены
-
Данный запрет распространяется на сделки:
Это необходимо для сохранения собственности гражданина для удовлетворения требований кредиторов. По закону за банкротом сохраняется право совершать мелкие бытовые сделки, направленные на удовлетворение его персональных потребностей и целей. Для этого на него заводится отдельный счет в банке, размер которого не будет превышать 50 тыс. рублей в месяц. Эту сумму можно тратить по своему усмотрению без отчета перед финуправляющим. Гражданин может подать ходатайство в суд с запросом увеличить месячный лимит, однако для его удовлетворения потребуются весомые основания.