Как задолженности попадают к коллекторам
Решение банка о продаже кредитных задолженностей клиентов принимается в случаях, когда:
- Возможность возврата денег признана бесперспективной;
- У заемщика нет имущества, подлежащего взысканию;
- Должник скопил долги в других банках и МФО и не выплачивает их;
- Подписание кредитного договора проходило без поручителей, которых можно было бы привлечь к погашению просроченных платежей;
- Заемщик не платит больше 1 года;
- Из-за штрафных начислений сумма задолженности стала потенциально сложной для взыскания.
Когда кредитор продает долги граждан третьим лицам, он теряет право на истребование денег. Оно переходит покупателю – коллектору.
Как узнать про выкуп задолженности коллекторами
Если в кредитном договоре был прописан пункт о праве банка продавать долги, разрешение заемщика на это не требуется. Но при этом клиент кредитно-финансовой организации должен быть уведомлен о факте перехода прав истребования задолженности. Пунктом 1 Статьи 9 Федерального Закона №230 закреплено, что банк или МФО обязаны направить клиенту-должнику официальное уведомление в течение 30 дней после подписания договора цессии.
Уведомление о выкупе отправляют физлицу заказным письмом по месту официальной регистрации или постоянного жительства. При этом звонок из банка, СМС или email- сообщение считаться официальным уведомлением не могут.
В чем смысл выкупа задолженности
Чтобы избежать исполнительного производства или навязчивых коллекторов, долги могут выкупать близкие заемщика. Если выкуп проходит успешно, взыскатели утратят право истребования. Целесообразнее всего выкупать долги, чтобы:
-
прекратить поток звонков и писем от сотрудников коллекторских агентств;
-
избавиться от обязательства выплачивать задолженности по исполнительному листу;
-
не столкнуться с ФССП и их методами работы с гражданами-должниками (запрет на выезд за пределы РФ, списание денег с банковских счетов, арест и реализация имущества на торгах, удержание 50% зарплаты и пр.);
-
очистить кредитную историю.
Выкуп у коллекторов происходит аналогично тому, как банк продает просроченные займы клиентов – по договору цессии. Выкупать долги могут юридические и физические лица, но не сам неплательщик. По факту выкуп финансовых обязательств у взыскателей предполагает только смену кредитора. Поэтому гражданину все равно нужно будет погасить свои долги. Выгода такой сделки в том, что родственники или друзья должника не будут начислять штрафные санкции. Поэтому возвращать деньги станет проще и удобнее.
Можно ли выкупать собственную задолженность
Когда взыскателям не удается истребовать с неплательщика долги самостоятельно, агентство может рассмотреть предложение о выкупе. Судебные разбирательства могут затянуться на продолжительный срок и даже вердикт в пользу коллекторов не всегда гарантирует возврат денег. Поэтому в ряде случаев им выгоднее продать права на истребование финансовых обязательств.
Выкуп задолженности – это стандартная гражданская сделка. Третьи лица могут делать коллекторам предложения о сумме выкупа, а те в свою очередь принимать решение о согласии или отказе. Коллекторские агентства с неохотой идут на подобные сделки, так как:
- Договор цессии будет заключаться с третьим лицом, действующим в интересах неплательщика. Логика простая – коллекторы вряд ли получат выгодное предложение от работодателя, друга или члена семьи. Если бы у них была достаточная сумма, ее бы использовали, чтобы погасить долги в полном объеме. Значит заинтересованное лицо будет просить «скидку»;
- В руках коллекторов есть эффективные и законные способы взыскания. Продуктивно работая с должником, они смогут получить больше денег, чем при продаже.
Причины отказа в выкупе
В некоторых ситуациях неплательщики сами просят коллекторские агентства выкупать их долги. С некоторыми коллекторами договориться о более лояльных условиях погашения или скидке проще, чем с изначальным кредитором. Однако МФО или банк могут отказаться продавать кредитные задолженности. Выкуп прав истребования сопровождается для них потерей денег. Кредитно-финансовые организации прибегают к продаже, когда близится срок исковой давности, или заемщик:
- поменял место жительства, не выходит на контакт;
- не платит даже по исполнительному листу по решению суда;
- собирается банкротиться.
В таких случаях инициатива продажи проблемного кредита будет исходить от самого кредитора.
Когда коллекторская компания просит продать конкретную просроченную задолженность, вероятность отказа очень высока. Банки заинтересованы продавать бесперспективные долги пакетами. Если агентство заинтересовано в определенном клиенте, у банковских сотрудников появятся подозрения, что тот пообещал коллекторам выплатить деньги. А это значит, что он в состоянии исполнять свои финансовые обязательства. Это может привести к активным действиям со стороны кредитора: угрозы судом, реализацией имущества, приставами и пр.
Условия выкупа: какие требования выдвигают коллекторы
Главная цель взыскателей – получить прибыль. Чтобы заинтересовать их в сделке по выкупу задолженности, нужно предложить более выгодные условия, чем при истребовании своими силами или через суд. При этом выкуп за 80-90% от суммы займа нецелесообразен, так как при наличии достаточного количества денег будет легче договориться о пересмотре условий погашения (изменение графика, размера платежей и пр.).
Чтобы коллекторское агентство согласилось на выкуп, заемщик должен:
- Проверить срок исковой давности. Если с даты последнего платежа прошло более трех лет, долги будут признаны недействительными согласно Статье 196 Гражданского кодекса РФ;
- Найти человека, который выкупит право истребования по договору цессии;
- Обратиться к коллекторам с предложением о выкупе;
- В случае согласия составить и подписать договор о переходе прав требования к третьему лицу, которое выступит новым кредитором.
Отзывы граждан показывают, что выкупить долги можно за 30-60% от их изначальной суммы. На конечную цену сильно влияет платежеспособность заемщика.
Если коллекторы знают о доходах или имуществе неплательщика, которые можно использовать для погашения, сделка не состоится. Им выгоднее будет взыскать деньги принудительно в судебном порядке. Но опускать руки не стоит. Если должник стремится к урегулированию ситуации, коллекторская компании может пойти на уступки:
- списать штрафные начисления или часть долга;
- отсрочить платежи, сократить их размер или пересмотреть график внесения.
Стоит следить за предложениями агентств, так как они могут оказаться даже выгоднее выкупа.
Как избавиться от кредитной нагрузки, если нет денег на выкуп задолженности
Когда нет средств, чтобы выкупить или погасить финансовые обязательства, единственным законным способом избавиться от кредитного бремени является банкротство. Цель данной процедуры заключается в том, чтобы помочь физлицу выйти из трудного материального положения.
На основании Федерального закона №127 «О несостоятельности (банкротстве)» граждане могут обанкротиться через арбитражный суд при соблюдении ряда условий:
- сумма долга более 500 тыс. рублей;
- просрочка платежей более 3 месяцев;
- отсутствие дохода или имущества для погашения.
Банкротство сопровождается выгодными последствиями для гражданина-должника:
- прекращение исполнительных производств;
- кредиторы и коллекторы больше не смогут требовать возврата денег;
- задолженности списываются.
Не стоит бояться банкротства, ведь из-за него не уволят с работы, не запретят выезжать за границу, не отберут родительские права и пр. Это эффективная реабилитационная процедура для «обеления» кредитной истории.
Выкупить или погасить – что все-таки делать с задолженностью, которая попала в руки к коллекторам?
Если не платить банку, ничто не останавливает его от продажи бесперспективного займа коллекторской организации. И тогда приходится иметь дело с взыскателями, которые не всегда понимающие и уступчивые. О чем стоит помнить:
- Кредит может выкупить доверенное лицо – друг, родственник, работодатель. Это более лояльный кредитор, чем безразличный взыскатель;
- Сам заемщик не имеет права выкупа – вас просто заставят вносить платежи согласно графику;
- Коллекторское агентство должно видеть реальную выгоду от продажи – покажите, что с вас нечего взыскать даже через суд;
- Если продавать не хотят, попробуйте найти компромисс – пересмотреть условия внесения и размер платежей;
- Когда не удается найти оптимальное решение и нет денег на погашение задолженностей – попробуйте обратиться к процедуре банкротства.