Согласно статистике Всероссийского центра исследований:
Напрашивается простой вывод – почти каждый четвертый гражданин РФ сталкивается или подвергается риску столкнуться с трудностями оплаты долга перед банком.
Что будет, если не погашать кредит
Прекращая выплачивать средства по кредитному договору, заемщик столкнется с множеством последствий:
- увеличение суммы долга из-за штрафов, пени;
- усложнение процедуры выезда за границу или отказ в выезде из страны;
- передача долга коллекторским организациям;
- ухудшение кредитной истории;
- арест и продажа имущества в счет уплаты долга;
- передача дела о непогашении долга в суд;
- списание свободных средств с банковского счета, ежемесячное перечисление 50% заработной платы кредитору;
- привлечение к уголовной ответственности при злостном уклонении от выплат (статья 177 УК РФ).
Избежать перечисленных выше последствий невозможно, если средства по кредиту не будут выплачиваться вовремя.
Что нельзя делать, если нет средств на оплату кредита
Следует запомнить, чего категорически нельзя делать, если нечего заплатить банку:
Активный деятельный заемщик, который может вовремя осознать проблему и взяться за ее решение, способен разобраться с любыми долговыми обязательствами.
Могут ли отобрать квартиру или другое имущество
В первую очередь судебных приставов интересуют счета в банках и наличные средства должника. Не только те, что хранятся в рублях. Изымается валюта, вклады в драгоценные металлы, облигации и пр. Такие действия предусмотрены статьей 117-ФЗ «Об органах принудительного исполнения в Российской Федерации». Также на предприятие, где трудоустроен исполнитель кредитных обязательств, направляется исполнительный лист. На данной основе бухгалтер будет изымать 50% его ежемесячного дохода.
Неисполненные финансовые обязательства могут быть погашены за счет:
- автомобилей и других видов транспорта;
- предметов роскоши;
- дорогой техники;
- недвижимости (когда это не единственная квартира или дом, что регулируется ст. 446 ГПК РФ).
Согласно статье 85 Федерального Закона №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» имущество должника оценивают по рыночной стоимости. Ситуация на рынке может быть неблагоприятной для заемщика, из-за чего выплачивать долги быстрее не получится. В дополнение к этому, придется уплатить исполнительский сбор. Согласно статье 112 вышеупомянутого закона его величина составляет 7% от общей суммы задолженности или оценочной стоимости взыскиваемого имущества.
Стоит ли опасаться коллекторов
Банк признал долг безнадежным. В этом случае он продаст его коллекторской компании. Коллекторы больше наседают, чем банковские работники: регулярные звонки домой, на работу и родственникам, рассылка электронных и бумажных писем, личный контакт.
Требование всегда одно: быстро погасить задолженность в полном объеме. Если она не будет оплачиваться, выбраться из долговой ямы будет трудно из-за новых условий погашения. Начисление процентов и штрафов регламентировано ст. 395 ГК РФ. После покупки кредита у банка, коллекторская компания уведомляет заемщика о сумме основной задолженности, сроках выплат, а также о подлежащих взысканию штрафных и процентных начислениях.
Однако нужно знать свои права. Согласно Федеральному Закону №230-ФЗ, который регулирует коллекторскую деятельность, коллекторы не могут:
- Угрожать применением или применять физическую расправу, шантажировать причинением вреда здоровью или убийством;
- Использовать для принуждения методы, потенциально опасные для здоровья и жизни членов семьи;
- Передавать конфиденциальную информацию о должнике третьим лицам;
- Вводить заемщика в заблуждение о размере долга, передаче дела в суд, уголовном преследовании и т.п.;
- Наносить повреждения или уничтожать имущество;
- Психологически давить на человека, использовать методы оскорбления и унижения его достоинства.
Федеральный Закон №230-ФЗ также ограничивает действия работников коллекторских агентств по общению с должником:
В случае поступления угроз в сторону неплательщика, членов его семьи, друзей, следует все разговоры записывать на диктофон . На основе записи можно сделать распечатку разговора и подать ее в качестве дополнения к заявлению о неправомерных действиях со стороны коллекторской компании в полицию и прокуратуру.
Заемщик должен действовать в рамках своих прав и закона – обратиться в суд. Это позволит:
- Признать передачу банком долга по кредиту коллекторскому агентству незаконным;
- Предъявить банковской организации иск о нарушении конфиденциальности личной информации при передаче персональных данных третьим лицам.
Коллекторы не гнушаются применять психологическое давление. Однако бояться их не стоит, так как у них нет законных оснований на взыскание или арест имущества. Главное – не паниковать и знать свои права.
Есть ли законные способы не платить
Можно назвать следующие законные способы не оплачивать кредит:
- Отсрочка платежей – банки могут предлагать воспользоваться «кредитными каникулами» сроком до года, что позволит заемщику не платить или оплачивать только проценты за пользование кредитными средствами. Для этого нужно составить заявление и прикрепить к нему документы, которые будут подтверждать наличие материальных сложностей (письмо об увольнении, справка о перенесенном заболевании, выписка о доходах);
-
Реструктуризация долга – это не полное избавление от кредита, а сокращение размера ежемесячного платежа и продление срока действия кредитного договора;
-
Страховой случай – банковские организации предлагают клиентам страховку займа. К страховым случаям относятся ликвидация предприятия, сокращение штата, потеря дееспособности. Подобные обстоятельства позволяют обратиться в страховую компанию, которая обязана будет погасить в счет страховых средств;
-
Признание займа невозвратным с последующим списанием – подобное встречается очень редко. Списание возможно при малой сумме займа и отсутствии у неплательщика имущества, которое можно взыскать в счет его уплаты.
Ни один из этих методов нельзя назвать стопроцентным способом избавиться от обязательств по выплатам. А значит придется отвечать перед кредитором или коллектором, которому будет продан кредит. Однако не все потеряно – поможет процедура банкротства.
Банкротство – законный способ избавить себя от кредитных обязательств
Законно избавиться от долговых обязательств свыше 500 000 рублей через суд и не выплачивать деньги банку можно лишь через процедуру банкротства на основании Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Но запускать проблему не обязательно до таких масштабов. Гражданин по собственной инициативе может инициировать процедуру банкротства, чтобы избежать накопления долга. Это возможно в случае, когда задолженность составляет сумму в пределах 50 000-500 000 рублей для внесудебного банкротства через МФЦ и 300 000 рублей для обращения в Арбитражный суд..
Процедура банкротства – это единственный реально возможный способ не платить и навсегда избавиться от задолженности в полном объеме. Федеральный закон №127-ФЗ предусматривает возможность освободиться от исполнения обязательств гражданину, у которого долговая нагрузка сильно превышает уровень дохода. Также законодательным актом рассматриваются случаи, когда погашение кредитного договора ставит под угрозу существование и достойный уровень жизни человека.
Банкротство гражданина – это четко налаженный, проработанный и точный юридический механизм. Опытный юрист с легкостью может предсказать его алгоритм. При проблемах с финансами, когда нечем платить по кредиту и присутствуют неразрешимые материальные трудности, обращайтесь за помощью в юридическую компанию. Профессиональная консультация даст исчерпывающие ответы на все вопросы и поможет законно избавиться от кредитных обязательств перед банком. Для упрощения поиска мы составили рейтинг надежных банкротных юристов. Подберите помощника по важным для вас критериям.