Как и при каких условиях можно расторгнуть кредитный договор

Условия прекращения кредитных договоренностей с банком

Кредитный договор утверждает обязательства, которым должны следовать стороны. Банк предоставляет клиенту ссуду, а дебитор обязуется выплатить ее с процентами и в оговоренный срок. После заключения сделки стороны автоматически намереваются следовать ее условиям. В ряде случаев может возникнуть необходимость досрочного расторжения договоренностей. К примеру, когда заемщик еще не получил кредитные деньги от банка.

Прежде всего нужно понимать, в какой момент вступают в силу обоюдные права и обязанности участников. Согласно Статье 432 ГК РФ кредитный договор будет считаться заключенным после того, как согласованы все условия. Кроме этого Статьей 433 ГК РФ уточняется: когда сделка предполагает передачу какого-то имущества, считаться заключенным она будет по факту его получения. Кредит предусматривает передачу денег банком заемщику под проценты. Поэтому до того, как средства были получены, можно полностью разорвать сделку.

Тут есть три варианта развития событий:

1. Заявка на кредит одобрена банком, но договор не был подписан. Так как клиент не подписывал бумаги и не получал деньги, с его стороны нет никаких обязательств;

2. Договор был подписан, но клиент передумал брать деньги в банке. В Статье 821 ГК РФ указано, что заемщик вправе отказаться от кредита после заключения сделки в течение периода, который указан в соглашении;

3. Банк одобрил заявку, но потом изменил решение и отказался предоставлять заем. Это право за банковскими организациями также закреплено Статьей 821 ГК РФ. Поводом могут стать сомнения в способности потенциального заемщика вернуть деньги или подозрения в нецелевом использовании кредитных средств. В договоре указывается, что именно будет считаться целевым назначением денег, полученных от банка.

Отказ от кредита уже после того, как соглашение было подписано, в будущем может привести к проблемам при необходимости оформления нового займа. О каждом дебиторе банковские организации вносят сведения в бюро кредитных историй. Поэтому новый кредит получить будет намного сложнее.

Расторжение кредитного договора по соглашению сторон

Статьей 450 ГК РФ предусмотрена возможность расторжения кредитного договора на основании решения суда или по соглашению сторон. Кредитные правоотношения лежат в плоскости гражданского права, где предусмотрен принцип свободы договора. Он наделяет стороны правом самостоятельно урегулировать большинство вопросов, появляющихся в процессе их взаимодействия.

Законом не утверждена стандартная форма кредитного договора. Поэтому банк и клиент могут определять условия сделки самостоятельно, в частности и основания для ее расторжения. Расторжение будет означать досрочное прекращение прав и обязанностей для каждой из сторон.

Когда кредитор и заемщик солидарны в решении разорвать договоренность, оформляется дополнительное соглашение. Оно будет вносить изменения в основной договор. В документ добавляется пункт о прекращении правоотношений по соглашению участников и указывается дата, с которой внесенные изменения вступают в силу. Допсоглашение составляют в двух экземплярах. Так как банк – это юридическое лицо, обязательным будет наличие печати.

Расторжение договора по инициативе одной стороны

При оформлении кредита кредитор и дебитор могут изначально добавить пункт, позволяющий прекратить действие договоренности в одностороннем порядке. В таком случае указываются основания и обстоятельства, при которых это будет допустимо. Такое правило будет распространяться на каждую из сторон. При наступлении согласованных обстоятельств сторона может сообщить второй о желании безвозмездно разорвать соглашение. Наличие данного условия в договоре поможет избежать проблем с односторонним прекращением правовых отношений с банком.

Если один из участников решит аннулировать кредит, следует предпринять ряд действий:

1. Направить письменное заявление о расторжении договоренности.

В обязательном порядке нужно указать:

• Личные данные адресанта;
• Данные адресата (название компании, ФИО, адрес, контакты);
• Информацию о кредите (номер и предмет соглашения, дата заключения, срок действия);
• Обстоятельства, вызвавшие необходимость расторгнуть сделку;
• Правовые основания для аннулирования;
• Требование прекратить действие соглашения;
• Дату и подпись.

Заявление лучше оформить в письменном виде и отправить заказным письмом с уведомлением. Это поможет точно удостовериться в том, что адресат получил его и не сможет в будущем ссылаться на неосведомленность в намерении расторжения договоренностей.

2. Сторона, получившая заявку с требованием расторгнуть договор, должна рассмотреть его и предоставить заявителю ответ. Желание прекратить правоотношения может быть обоюдным и тогда банк пойдет клиенту навстречу.
3. При согласии кредитора, подписать допсоглашение о прекращении действия заключенных ранее договоренностей.

Отмена договора без суда: причины

Всегда возможно разорвать правоотношения мирным путем. Выгоднее всего снять с себя обязательства по кредиту прежде всего заемщику, поэтому инициатива чаще исходит с этой стороны. Причинами такому желанию могут стать:

1. Полученные заемные деньги остались неиспользованными

Случается, что граждане оформляют кредит, но вскоре передумывают. Факт того, что соглашение уже подписано, не значит, что нельзя прекратить действие договоренности досрочно. Если на счет уже поступили средства от кредитора, но потрачены они не были, можно вернуть всю сумму. Но при этом проценты за пользование кредитом даже на протяжении одного дня нужно будет оплатить. В таком случае сделку удастся разорвать по согласию сторон.

Когда заемщик получил деньги, автоматически считается, что он ими воспользовался. Если он решит возвратить всю сумму плюс проценты, действие будет считаться как досрочное погашение. Тут нужно выяснить, предусмотрена ли эта процедура условиями кредитования. Некоторые банковские организации могут даже начислять дополнительные проценты за преждевременное погашение задолженности.

2. За заемные деньги приобретен товар ненадлежащего качества

Отдельные правила действуют при оформлении кредита для приобретения техники, мебели или других товаров потребительской группы. Если купленный товар оказался неисправным или бракованным, в течение 14 дней (не считая дня покупки) его можно возвратить продавцу на основании закона о защите прав потребителей. Это право дается покупателю Статьей 7 Федерального закона №353-ФЗ и Статьей 25 Закона РФ №2300-1. Некачественный товар продавец должен заменить идентичным новым. Если он не подлежит возврату и замене, покупатель вправе отказаться от товара и расторгнуть оформленный кредит.

Расторжение кредитного договора через суд

Если «полюбовно» разорвать договоренность не выходит, сделать это можно в судебном порядке на основании Части 2 Статьи 450 ГК РФ. К примеру, если сделку хочет расторгнуть одна сторона, а другая – не соглашается на это.

Суд сможет отменить действие сделки только в двух случаях:

• Один из участников нарушил условия соглашения;
• Имеют место другие обстоятельства для расторжения в суде, прописанные в документе или указанные в законе.

Нарушениями условий сделки могут считаться разные обстоятельства. К примеру, когда сторона сталкивается с убытками, сильно превышающими ожидаемые. Среди причин обращения в суд выделяют также изменение срока возврата заемных денег или повышение процентной ставки и штрафов без убедительных оснований на то.

Исковое заявление направляется по месту:

• Регистрации или проживания истца;
• Нахождения ответчика (на основании Статьи 28 ГПК РФ);
• Исполнения договора (в случае оформления потребительского кредита).

Истцами преимущественно выступают банки для истребования не выплаченных вовремя задолженностей. Согласно Статье 810 ГК РФ банковские организации вправе потребовать расторгнуть сделку и взыскать долги с неплательщика.

Признание кредитного договора недействительным

Способом снять с себя кредитные обязательства может стать признание сделки недействительной. Это не будет считаться расторжением, при котором соглашение прекращает действовать. Признание судом кредита недействительным вынудит стороны возвратить друг другу все в полном объеме. Документ признают недействительным, если он противоречит нормам закона или заключен:

1. в результате сложных жизненных обстоятельств;

2. обманным путем;

3. для сокрытия другой сделки;

4. несовершеннолетним гражданином или неуполномоченным лицом.