Есть ли у кредита «срок годности»?

Что представляет собой срок исковой давности по займу

Ст. 196 ГК Российской Федерации определяет максимальный период, во время которого заимодавец вправе требовать погашение долга, обратившись в судебные органы. Данный отрезок времени называется сроком исковой давности по кредиту (СИД). Его протяженность – 3 года.

Ответчиком, в подобных ситуациях, является не только должник, но и его наследник или поручитель. Правопреемником (наследником) выступает лицо, унаследовавшее состояние дебитора в результате его кончины.

Исчисление срока исковой давности

Часть 1 статьи 200 ГК РФ указывает, что началом отсчета считается момент, когда кредитор узнает о срывах срока внесения взноса по кредиту.

Документ, подписанный заимодавцем и заемщиком, содержит точный график погашения займа. В ежемесячном календаре отмечены даты внесения платежа для частичного погашения кредита. Должник обязан соблюдать график выплат.

Особенности определения срока

При определении временных ограничений отмечаются некоторые спорные нюансы:

1. Началом отсчета СИД следует считать момент окончания срока договора кредитования. Все штрафные начисления (неустойки, пеню) можно взыскивать с заемщика с этой даты.

2. Другой вариант – исчисления ведутся со дня нарушения дебитором графика внесения взносов. По каждому не вовремя внесенному платежу производится отдельная оплата.

3. Сроки взыскания взносов и штрафных платежей определяются отдельно.

В основном, применяется второй вариант определения сроков.

Определение периода исковой давности по кредиту

Сотрудники банковской организации сразу узнают о неуплате взноса в назначенную дату (или раньше). Начало суток, наступивших позже указанного числа, является точкой отсчета СИД по ссуде.

Если в следующем месяце также просрочен период погашения задолженности, началом отсчета просрочки считается число, стоящее следом за указанным в графике. И далее счет истечения срока исковой давности ведется с момента просрочки очередного платежа. По каждому взносу СИД отсчитывается отдельно.

Причем ежемесячный взнос растет. К отмеченной в графике цифре прибавляется сумма неуплаченного взноса и начисленная пеня за несвоевременное внесение платежа.

Срок исковой давности по кредитным картам

СИД по банковским карточкам продолжается 3 года. Но важна дата начала отсчета. Здесь не работают такие моменты, как:

• период окончания соглашения на получение займа;
• день последнего внесенного взноса.

Кредитная карта отличается от получения кредита по договору. Она предусматривает расход средств:

Определенный период деньги с карты можно использовать без процентных начислений. Владелец карты может погашать снятую с кредитной карты сумму в течение льготного (грейс) периода. В таком случае он практически безвозмездно пользуется деньгами, взятыми взаймы у банка. Грейс-период составляет от 50 дней (разные финансовые учреждения варьируют сроки). Одноразовый взнос, который клиент кредитующей организации оплачивает – это комиссия за обслуживание карты (ежемесячное или годовое). Но в некоторых банках отсутствует даже такое условие.

Револьверный характер займа – подразумевает возврат лимита кредитных денег, доступных по карте, при выполнении определенных правил. Например, клиент пользуется карточкой с лимитом 50 000 рублей. При погашении задолженности суммой в 20 000 рублей, кредитный лимит восстанавливается. То есть, снова доступно 50 тысяч.

Обычно срок ограничивается соглашением, которое банк выдает при получении карты.

Для юридических лиц существует похожий вид получения кредита (не только по пластиковой карте). Так называемая возобновляемая линия кредитования. Револьверная ссуда и возобновляемая линия выдачи займа выгодны банку, так как на оставшуюся сумму долга «набегают» проценты. Но подобный вид кредитов позволяет заемщику в скором времени запутаться в своих долгах.

Существуют особенности определения периода давности просрочки по кредитным карточкам:

1. Договор выдачи и получения карты предусматривает правила пользования денежными средствами, включая дату погашения займа частями или сразу.

2. При онлайн-оформлении карты актуальны общие условия кредитования, которые действуют в данном финансовом учреждении. Они публикуются на портале банка. Дебитор получает их копию при оформлении соглашения.

3. При досрочном внесении очередного взноса, условия по взятым обязательствам считаются выполненными. Но платеж, просроченный на сутки, начинает отсчет периода исковой давности по кредитке.

Срок исковой давности к поручительству

Если условия кредитования нарушены основным клиентом (например, заемщик просрочил внесение платежей), то займодавец вправе подавать иск в судебное учреждение на должника или на поручителя. Причем период исковой давности не изменяется (также три года). Началом отсчета станет день, когда у заимодателя появится право предъявлять поручителю требования по выполнению условий соглашения. При этом учитывается то, как пункты прописаны в договоре поручительства (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Но нередки ситуации, когда срок действия договоренности о поручительстве определяется неправильно. Например, в документе имеется следующее условие: «Соглашение поручительства действительно до выполнения условий договора кредитования».

Когда включается подобное обязательство, банк имеет в виду, что период действия соглашения поручительства определяется сроками выполнения условий договора займа. Но подобное обязательство не соответствует п. 6 ст. 367 ГК РФ. Так как нет конкретного указания:

Поэтому период действия поручительства не может определяться формулировкой, приведенной выше. 

Если двухгодичный период предъявления претензий к поручителю пропущен, то долги по такому договору не взыскиваются.

Исковая давность по кредиту умершего должника

Если заемщик умер, его обязательства перед кредитором переходят к правопреемнику, получившему его наследство. Период исковой давности по займу умершего должника отсчитывается с дня нарушения условий первоначального договора.

Если до момента смерти дебитора истекло 2 года после образования просроченных сроков выплаты ссуды, то займодавец может выставить иск правопреемнику в течение ближайшего года. При наследовании общая исковая давность по кредитованию не подлежит прерыванию или продлению. Ее общий период – 3 года.

СИД по кредиту от банка признанного банкротом

Не исключены случаи, когда учреждение, выдавшее кредит, может быть признано неплатежеспособным. Тогда его делами занимается финансовый управляющий, назначенный судебными органами в ходе проведения процедуры признания неплатежеспособности. Он находит дебиторские задолженности, а также осуществляет действия, направленные на взыскание долгов с заемщиков.

Когда банк лишается лицензии, полномочия по ведению его дел берет на себя Агентство по страхованию вкладов. АСВ взымает долги с физ. (включая ИП) и юр. лиц. А также выплачивает средства вкладчикам банка-банкрота. Эта сумма не превышает лимит гос. страхования, то есть 1 400 000 руб.

В ходе жесткой процедуры изъятия долгов обанкротившегося банка Агентство страхования вкладов:

При таком положении дел срок исковой давности по кредитованию от банка признанного банкротом не изменяется, продление или восстановление также не возможно. Он остается таким же (3 года от даты окончания срока договора на получение ссуды или со дня нарушения заемщиком графика выплаты взносов).

Если период подачи иска по кредитованию просрочен, дебитор имеет право оспорить действия управляющего и потребовать завершения дела, обратившись в судебные инстанции.

Смена длительности периода исковой давности

Утверждение того, что продолжительность подачи иска о несвоевременной выплате займа равна трем годам, не является догмой. В определенных случаях она может меняться. Это происходит вследствие:

1. Прерывания

Прервать срок исковой давности может должник. Заемщику достаточно подать иск в судебные органы. Подобные действия подчеркивают, что:

• клиент понимает, что он обязан заплатить всю сумму долга;
• признает сложившуюся ситуацию.

Это решение позволяет обнулить срок и начать его отсчет заново.

2. Продления

Дебитор имеет возможность продлить период давности выплат по займу, подав заявление в суд. Образцы заполнения ходатайства и специальные формы имеются на официальном портале кредитующего учреждения. Их наличие и условия кредитования стоит проверять и изучать еще до подписания договора.

Продление срока давности по кредитованию позволяет банку взыскивать долги даже спустя три года. Важно не забывать: штрафные проценты слишком быстро растут. Поэтому, процедуру продления сроков лучше избегать. 

Если игнорировать заседания, назначенные по разбирательству кредитного дела, то решение, принятое в ходе процесса, будет вынесено в пользу заимодавца. В ходе рассмотрения дела учитывается долг, пеня, начисления по неустойке. В итоге есть вероятность, что штраф превысит изначальную сумму долга.

3. Приостановления

В ст. 202. ГК предусмотрены правила приостановления исчисления продолжительности исковой давности. Подобное разрешение вопроса возможно:

Выплачивать ли займ по окончанию дедлайнов исковой давности?

В соответствии со статьей 196 ГК России период исковой давности по кредиту равен трем годам. Если кредитор его пропустил, то клиент ничего не обязан возвращать банку. Но подобное случается крайне редко.

Займодавец подал в суд после истечения срока давности – что делать?

Бывают случаи, когда кредитующий банк пропустил срок исковой давности. После этого возобновил требования по возвращению кредитных долгов.Заемщик может подать иск в вышестоящую инстанцию. Если иск первоначально рассматривался районным судом, оспорить его решение можно в областном суде. Далее – в Верховном.

Срок давности выплат закончился, но начали беспокоить коллекторы?

Предположим, что должник выиграл дело о неуплате кредитного займа по окончанию периода исковой давности. Это не освобождает от невыполнения взятых на себя обязательств по возвращению займа на условиях банка. Кредитующее учреждение может само заняться взысканием, а также поручить работу коллекторам. Основанием для привлечения третьей стороны является:

1. агентский договор, в котором указывается, что коллектор представляет интересы финансового учреждения и выполняет действия от его имени;

2. наличие соглашения-цессии – получение оснований на требования по займу.

Правила переуступки прав требования по долгам определяются:

Чтобы не встречаться с коллекторами, лучше  своевременно выплачивать кредит или начать процедуру банкротства, которая поможет избавиться от непосильных долгов. 

Что делать, если срок давности закончился, а взыскание продолжается?

Если должник уверен в том, что срок взыскания истек, он имеет основания на обращение в судебные органы с заявлением о пропуске периода исковой давности. Форма подачи иска:

• опись вложения;
• почтовое отправление с уведомлением;
• подача документа в судебную канцелярию лично.

Бумаги готовятся в 3 образцах, для:

Следует помнить, что случаи признания банком безнадежности ситуации крайне редки. Они вероятны в связи со стихийными бедствиями, военными событиями, кризисом в экономике, судебным подтверждением несостоятельности.

Краткие советы, как не пропустить главное

Прежде чем брать займ или оформлять кредитную карту, каждому клиенту финансовой организации следует трезво оценивать свою платежеспособность. А также подробно изучить все пункты договора кредитования.

Если нет возможности выплачивать взносы для погашения кредита:

1. Внесение платежей по долговым обязательствам можно приостановить, прервать или продлить. Но это не выход из ситуации. Актуальный период исковой давности – 3 года. Выиграв суд с финансовой организацией, практически невозможно избежать преследования коллекторов.

2. В случае нарушения законных прав, необходимо обращаться за защитой в суд и правоохранительные органы.

3. Пройти процедуру банкротства и законно избавиться от долгов, которые вам больше не по карману.