Что грозит поручителю в случае неоплаты кредита основным должником?

Кто может стать поручителем по кредиту

Гарантией возврата денег кредитору будет служить обязательство, взятое физлицом с официальным постоянным доходом. Чаще поручительство на себя берут члены семьи, друзья или работодатель заемщика. Однако банку неважно наличие родственных или рабочих связей между сторонами. К гаранту предъявляются следующие требования:

• Действующее гражданство Российской Федерации;
• Соответствие ограничениям по возрасту, которые предусмотрены условиями кредитного соглашения – это может быть 18 лет или 21 год;
• Наличие официальной работы;
• Трудовой стаж от 1 года (продолжительность работы на последнем месте трудоустройства не менее полугода);
• Достаточный размер заработной платы для выплаты чужой задолженности по кредиту в случае наступления обязательств;
• «Незапятнанная» кредитная история.

Главное требование к поручителям у банков – это наличие чистого дохода, которого будет достаточно для внесения ежемесячных платежей вместо заемщика. Для оформления поручительства у гражданина также не должно быть непогашенных кредитов и судимостей. Соглашение должно быть оформлено в письменном виде на основании Статьи 362 ГК РФ. Только в таком случае оно будет признано действительным.

Какие документы необходимы для оформления поручительства

Для того, чтобы банк рассмотрел заявление на поручительство, необходимо подготовить пакет документации. В него следует добавить:

1. Заявку в письменном виде;

2. Сканы всех страниц паспорта и его оригинал;

3. Сканы трудовой книжки, заверенные в бухгалтерии организации, где работает гарант;

4. Справку 2-НДФЛ о доходах за последние полгода, оформленную по месту официального трудоустройства.

Порядок привлечения поручителя к ответственности

Обязанность выплачивать кредит переходит на поручителя, если должник умышленно или вынужденно не в состоянии исполнить взятые на себя финансовые обязательства. Когда заемщик и физлицо, поручившееся за возвращение ссуды, пренебрегают своими обязанностями, кредитор вправе обратиться в суд с иском на каждого их них. Это происходит в среднем через 3-4 месяца просрочки по кредиту.

На основании постановления суда неплательщика и его гаранта обяжут оплачивать долги по обновленному графику. Лицу, выступающему гарантом по кредиту, будет отправлена повестка в суд. На заседании стоит присутствовать, так как это позволит повлиять на график внесения платежей и определить приемлемые для этого даты. Также может получиться отделаться от оплаты части штрафных начислений, если у поручителя на попечении семья с тремя и более детьми или родственник с инвалидностью.

Если график платежей утвержденный судом будет нарушен, дело передадут в ведомство ФССП для принудительного взыскания задолженности. К гражданину, взявшему на себя поручительство, применяются те же санкции, что и к основному неплательщику:

• Арест банковских счетов, карт, имущества (Статьи 70 и 80 Федерального закона №229-ФЗ «Об исполнительном производстве»);
• Удержание 50-70% из зарплаты (Статья 99 Федерального закона №229-ФЗ);
• Запрет на выезд за границу РФ (Статья 67 Федерального закона №229-ФЗ).

Если заемщик скончался, долги переходят его наследникам согласно положениям Статьи 1110 ГК РФ. Когда в договоре кредитования не предусматривается несение ответственности за нового должника, поручительство можно прекратить на основании Пункта 3 Статьи 367 ГК РФ. Если же это согласие присутствует, поручителю придется совместно с преемниками отвечать по обязательствам покойного. Наследники оплачивают долги умершего только в соответствии оценочной стоимости полученного ими наследства. Если размер задолженности больше, остаток придется выплатить гаранту.

Права и обязанности поручителя по кредиту

По факту поручитель принимает на себя роль кредитора заемщика, задолжавшего банку. Руководствуясь положениями Статьи 365 ГК РФ он может истребовать от неплательщика возместить сумму, затраченную на выплату задолженности. Сумма возмещения состоит не только из тела кредита. В нее входят начисленные проценты и другие расходы, с которыми столкнулся поручитель, выполняя свои обязанности гаранта по возврату средств.

На основании Статей 354 и 365 ГК РФ поручившееся лицо обладает правом:

1. Оспаривать требования кредитно-финансовой компании, даже если на них дал согласие заемщик – если другие условия не внесены в кредитное соглашение;

2. Получить соответствующую документацию при выполнении кредитных обязательств вместо неплательщика;

3. Требовать от заемщика уплатить долги перед банком-кредитором через суд.

Оформив договор поручительства, гражданин все же может защитить себя в финансовом вопросе. Однако это дело может занять много времени и повлечь за собой тяжбы в суде.

Как долго сохраняется ответственность поручителя

В Статье 367 ГК РФ сказано, что поручительство завершается, когда истекает срок, прописанный в соглашении. Если он не указан, а банк в течение 12 месяцев после просрочки платежей по кредиту не направил поручителю исковое заявление об истребовании задолженностей, поручительство прерывается.

Ответственность поручившегося гражданина наступает в момент, когда заемщик перестает вовремя платить кредитору. Иногда банки вспоминают о поручителях только через пару лет. Сохраняется ли ответственность при поручительстве зависит от ситуации:

• с момента исполнения всех обязательств по кредитному договору – прекращается;
• при внесении изменений в кредит без уведомления гаранта – автоматически снимается;
• в случае, когда организация, принявшая на себя поручительство, закрывается (за неимением ответственных лиц) – перестает существовать.

Трудности и риски при поручительстве

С точки зрения лица-гаранта поручительство – это один сплошной риск. Не имея для себя выгоды, поручившийся гражданин в любой момент может быть призван к ответственности выплачивать долг за чужую квартиру, машину или многозначную сумму денег. Это главный риск – если человек, за которого поручились, перестает платить банку, это придется делать его гаранту. Есть и другие негативные стороны, о которых нужно знать:

1. Поручительство может испортить кредитную историю. В ней делается отметка о том, что гражданин оформил на себя эту ответственность. Если ему нужно будет погашать чужие долги, в кредитной истории будет видна информация о размере займа и количестве платежей. Если просрочить даже один платеж, это точно повлияет на кредитное досье;

2. Даже в случае кончины должника ответственность лица-гаранта может продолжаться. Это будет зависеть от условий договора. Если в нем сказано, что поручительство сохраняется даже при переходе собственности (и долгов) наследникам, риски повышаются. Нет уверенности в том, что преемники смогут погасить заем умершего;

3. Могут появиться трудности при оформлении кредита на себя. Проблемы бывают, даже если ключевое лицо-должник ответственно выполняет свои обязательства. В этом вопросе решение за банком – будет ли он приравнивать поручительство к кредиту. Если да, то кредитор не одобрит заявку на основании слишком большой долговой нагрузки на клиента.

Поручившееся лицо получает только одно преимущество – моральное удовлетворение от помощи, оказанной близкому человеку. Финансовых выгод в данном вопросе нет.

Друг попросил: стоит ли становиться героем-поручителем?

Чтобы не навлечь на себя лишние трудности, придерживайтесь полезных рекомендаций:

• Прежде всего нужно в полной мере осознавать последствия, если друг или член семьи перестанет выплачивать кредит. Главное заботиться о своей финансовой безопасности, а не позволять пользоваться вашей добротой людям, которые привыкли копить долги. Если есть сомнения в платежеспособности человека, который просит стать поручителем – лучше дать вежливый отказ;
• Попросите друга заемщика дать исчерпывающую информацию по оформляемому займу и условиям кредитования. Важно все: название кредитно-финансовой организации, ее репутация на рынке, размер ссуды, процентная ставка, цель оформления и график внесения платежей. Также стоит уточнить наличие невыплаченных кредитов, залогового имущества и других поручителей. После ознакомления с этой информацией примите взвешенное решение о собственной способности выплатить ссуду в полном размере;
• Не нужно брать на себя ответственность, которую нет возможности исполнить в кризисной ситуации. Стоит оценить возможность погашения займа без необходимости продавать свою недвижимость или имущество, если друг-заемщик сам не сможет исполнить кредитные обязательства. В худшем случае суд может принудительно взыскать с вас долги третьего лица, что приведет к потере квартиры, машины или участка земли;
• Становиться поручителем сразу по нескольким кредитам – провальная затея. Риски повышаются в несколько раз, так как прямых должников будет больше. Даже если все они платежеспособные граждане с незапятнанной репутацией, никто не защищен от непредвиденных обстоятельств. Если с человеком что-то случится (потеря работы, болезнь, несчастный случай, смерть), платить за него придется вам;
• В случае образования просрочек, сведения о нарушении вносятся в кредитную историю неплательщика и его гаранта. «Плохая репутация» в будущем может стать проблемой если поручителю потребуется самому оформить кредит.